W dzisiejszym, wymagającym rynku ubezpieczeń multiagencja ubezpieczeniowa zyskuje na popularności, bo pozwala sprzedawać polisy wielu towarzystw w jednym miejscu i budować przewagę dzięki porównywaniu ofert. Założenie takiej agencji wymaga spełnienia rygorystycznych wymogów prawnych, w tym zdania egzaminu, rejestracji działalności oraz wpisu do rejestru KNF.
- Czym jest multiagencja ubezpieczeniowa i dlaczego warto ją założyć?
- Wymagania wstępne – kto może założyć multiagencję?
- Kluczowy etap – egzamin na agenta ubezpieczeniowego
- Rejestracja działalności gospodarczej – formy prawne i kody PKD
- Umowy agencyjne z towarzystwami ubezpieczeniowymi
- Obowiązkowe ubezpieczenie OC agenta
- Implementacja RODO i zabezpieczenia IT
- Wyposażenie i koszty startowe
- Czas trwania procesu i dalsze opcje
W tym przewodniku omawiamy wszystkie kluczowe kroki – od przygotowań po start – ze szczególnym naciskiem na egzamin oraz rejestrację w KNF.
Czym jest multiagencja ubezpieczeniowa i dlaczego warto ją założyć?
Multiagencja ubezpieczeniowa pośredniczy w sprzedaży polis kilku lub kilkunastu towarzystw, oferując klientom porównanie ofert i kompleksową obsługę. W porównaniu z agentem wyłącznym multiagent ma większą elastyczność i potencjalnie wyższe prowizje dzięki dywersyfikacji portfela.
Najważniejsze atuty i praktyczne wnioski z rynku są następujące:
- niskie bariery wejścia – w porównaniu z innymi branżami finansowymi koszty startu są relatywnie niewielkie;
- stabilny popyt – ubezpieczenia są produktami powtarzalnymi, co sprzyja budowaniu stałych przychodów;
- skalowanie – możliwość rozwoju przez franczyzę lub rozwijanie własnej marki;
- szybki zwrot inwestycji – po spełnieniu formalności prowizje zaczynają pracować na wynik często w ciągu kilku miesięcy;
- kluczowe wyzwanie – bezwzględne przestrzeganie przepisów KNF i RODO w celu utrzymania wiarygodności i uniknięcia kar.
Wymagania wstępne – kto może założyć multiagencję?
Na początku należy potwierdzić spełnienie kryteriów formalnych wymaganych od multiagenta:
- Pełna zdolność do czynności prawnych – brak ograniczeń prawnych;
- Brak skazania za przestępstwa umyślne – w tym przeciwko mieniu, wiarygodności dokumentów, obrotowi gospodarczemu, ochronie informacji, przestępstwom skarbowym, życiu i zdrowiu czy wymiarowi sprawiedliwości;
- Minimum wykształcenie średnie – potwierdzone świadectwem ukończenia szkoły;
- Rękojmia należytego wykonywania czynności – ocena rzetelności dokonywana przez towarzystwa.
Te warunki są weryfikowane podczas egzaminu i na etapie rejestracji. Bez ich spełnienia wpis do rejestru KNF nie będzie możliwy.
Kluczowy etap – egzamin na agenta ubezpieczeniowego
Egzamin państwowy na agenta ubezpieczeniowego, organizowany przez KNF lub poszczególne zakłady ubezpieczeń, jest podstawą uzyskania licencji. W modelu multi wymagane jest zdanie egzaminu w każdym towarzystwie, z którym planowana jest współpraca.
Przygotowanie do egzaminu
Przed przystąpieniem do egzaminu warto zaplanować naukę i formalności w oparciu o trzy filary:
- Szkolenia – minimum 152 godziny zajęć obowiązkowych oraz nauka własna; szkolenia prowadzą zakłady ubezpieczeń lub platformy edukacyjne;
- Zakres tematyczny – prawo ubezpieczeniowe, matematyka ubezpieczeniowa, etyka zawodowa, RODO i regulacje KNF;
- Forma egzaminu – test pisemny lub elektroniczny z progiem zdawalności ok. 75%.
Po zdaniu egzaminu możesz przejść do kolejnych kroków formalnych:
- założenie działalności gospodarczej,
- podpisanie umów agencyjnych,
- wpis do rejestru agentów ubezpieczeniowych KNF.
Czas trwania etapu egzaminów wynosi 1–3 miesiące i zależy od liczby towarzystw (w multiagencji może to być nawet kilkanaście egzaminów). Wybrane sieci franczyzowe (np. CUK) oferują wsparcie szkoleniowe.
Rejestracja działalności gospodarczej – formy prawne i kody PKD
Po zdaniu egzaminu czas na rejestrację firmy. Multiagencja nie może działać jako spółka cywilna ani partnerska. Dopuszczalne formy prawne to:
| Forma prawna | Rejestr | Zalety | Wady |
|---|---|---|---|
| Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) | CEIDG | Szybka rejestracja online, niskie koszty | Pełna odpowiedzialność majątkowa |
| Spółka jawna | KRS | Wspólnicy dzielą odpowiedzialność | Solidarna odpowiedzialność |
| Spółka komandytowa / komandytowo-akcyjna | KRS | Ograniczona odpowiedzialność komandytariuszy | Wymaga kapitału zakładowego |
| Spółka z o.o. / akcyjna | KRS | Ograniczona odpowiedzialność | Wyższe koszty założenia i prowadzenia |
Obowiązkowe kody PKD: główny 66.22.Z (działalność agentów i brokerów ubezpieczeniowych). Dodatkowo można wskazać 66.19.Z (działalność pomocnicza w zakresie usług finansowych) – zawsze zgodnie z faktycznym profilem, w kolejności przeważającej.
Rejestracja w CEIDG jest bezpłatna i możliwa zdalnie (biznes.gov.pl). Dla spółek obowiązuje KRS – często z udziałem notariusza.
Umowy agencyjne z towarzystwami ubezpieczeniowymi
Podpisanie umów agencyjnych to etap weryfikacyjny po stronie ubezpieczyciela. Proces zwykle obejmuje następujące kroki:
- Kontakt z lokalnym przedstawicielem towarzystwa (np. PZU, Warta).
- Proces kwalifikacyjny: analiza dokumentów (CEIDG/KRS, zaświadczenie o niekaralności, potwierdzenie wykształcenia, polisa OC).
- Negocjacje warunków (prowizje, cele sprzedażowe, wsparcie operacyjne).
- Udzielenie pisemnego pełnomocnictwa – forma obligatoryjna pod rygorem nieważności.
Multiagencja współpracuje równolegle z wieloma towarzystwami; część z nich może wymagać inwestycji w branding lub opłat franczyzowych.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC agenta
Polisa OC multiagenta jest obowiązkowa i odnawiana co roku. Zakres określa Rozporządzenie Ministra Finansów z 18 maja 2018 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywania czynności agencyjnych. Ochrona obejmuje m.in. błędy w doradztwie i naruszenia obowiązków. Szacunkowy koszt to od kilkuset do kilku tysięcy zł rocznie, zależnie od obrotu.
Implementacja RODO i zabezpieczenia IT
RODO to krytyczny filar legalnej i bezpiecznej sprzedaży – zaniedbania narażają na dotkliwe kary i utratę wiarygodności. W praktyce systemy multiagencji powinny spełniać co najmniej poniższe wymagania:
- Zgody i podstawy prawne – prawidłowe pozyskiwanie i dokumentowanie zgód na przetwarzanie danych;
- Bezpieczeństwo danych – szyfrowanie, kontrola dostępu, bezpieczne serwery i regularne kopie zapasowe;
- Zgodność regulacyjna – procedury spójne z RODO i wytycznymi KNF.
Zalecane jest oprogramowanie z wbudowanymi funkcjami RODO, logami operacji i automatycznym backupem – to baza klientów jest kapitałem firmy.
Wyposażenie i koszty startowe
Aby sprawnie uruchomić biuro, przygotuj podstawowe zaplecze i budżet inwestycyjny:
- Wyposażenie podstawowe – komputer, drukarka wielofunkcyjna, telefon służbowy;
- Inwestycja w placówkę – około 15 tys. zł na wyposażenie, oznakowanie, materiały i marketing lokalny;
- Dofinansowanie – możliwe wsparcie z Urzędu Pracy jako wkład własny.
Założenie i operowanie agencją w modelu zdalnym jest możliwe – zwłaszcza przy współpracy z sieciami franczyzowymi oferującymi umowy i szkolenia online.
Czas trwania procesu i dalsze opcje
Cały proces uruchomienia multiagencji zwykle trwa 1–6 miesięcy. Standardowa sekwencja działań wygląda następująco:
- Egzaminy w wybranych towarzystwach.
- Rejestracja firmy (CEIDG lub KRS).
- Kompletowanie dokumentów i podpisywanie umów agencyjnych.
- Wpis do rejestru agentów ubezpieczeniowych KNF.
Po starcie zdecyduj o modelu rozwoju: własna marka lub franczyza (np. CUK, RCU) z gotowym zapleczem marketingowym i operacyjnym. Praktycy rekomendują start od 3–5 towarzystw i rozszerzanie portfela po pierwszym roku.