Lokata bankowa to jeden z najbezpieczniejszych sposobów na pomnażanie oszczędności, gwarantujący ochronę kapitału do równowartości 100 000 euro (BFG). W 2026 roku oferty banków kuszą oprocentowaniem nawet do 4,75% w skali roku, choć warunki promocyjne często wymagają nowych środków lub konta osobistego. W tym artykule wyjaśniamy, jak założyć lokatę online i stacjonarnie, omawiamy rodzaje depozytów, aktualny ranking najlepszych ofert oraz pułapki, na które warto uważać.
Rodzaje lokat bankowych – który depozyt wybrać?
Banki oferują różnorodne lokaty, dostosowane do potrzeb oszczędzających. Wszystkie zapewniają odsetki, ale różnią się zasadami działania, minimalnymi kwotami i dostępnością wypłat. Najważniejsze rodzaje to:
- Lokata terminowa – najpopularniejsza forma, na określony okres (np. 3, 6 czy 12 miesięcy). Oprocentowanie stałe lub zmienne, wypłata kapitału i odsetek po zakończeniu. Przykładowo, Santander Consumer Bank oferuje 3,8% na 4 miesiące bez konta, ale tylko na nowe środki (nadwyżka nad saldem z 22.01.2026, maks. 400 000 zł);
- Lokata rentierska – dla zamożnych klientów – minimalna kwota to często 50 000–150 000 zł (np. w VeloBanku 50 000 zł). Odsetki wypłacane okresowo (np. miesięcznie), bez limitu maksymalnego. Oprocentowanie w VeloBanku: 2,8% na 18–36 miesięcy. Wymaga dotrzymania okresu umowy, inaczej tracisz odsetki;
- Lokata strukturyzowana – zależna od instrumentów finansowych (np. indeksów giełdowych). Wyższe potencjalne zyski, ale ryzyko częściowej utraty kapitału – nie dla ostrożnych;
- Lokata walutowa lub złotowa – w obcej walucie (USD, EUR) lub w PLN. Oferty walutowe zwykle mają niższe oprocentowanie, mogą jednak chronić wartość oszczędności w walucie bazowej, ale wiążą się z ryzykiem kursowym.
Dodatkowo dostępne są promocyjne lokaty na nowe środki – np. w VeloBanku edycja 2/2026, z możliwością założenia maks. 3 lokat do 25.02.2026.
Aktualny ranking najlepszych lokat – luty 2026
Na podstawie zestawień z lutego 2026 prezentujemy najciekawsze oferty. Porównujemy oprocentowanie, warunki i limity. Warto monitorować oferty pod koniec miesiąca lub kwartału, bo banki często wtedy zmieniają promocje. Oto porównanie wybranych lokat:
| Bank/oferta | Oprocentowanie | Okres | Warunki | Maks. kwota |
|---|---|---|---|---|
| Promocyjna (bez konta) | 4,75% | Zmienne | Dla nowych klientów, bez wymogu nowych środków | 50 000 zł (jedna lokata); standardowa do 1 mln zł (maks. 50 000 zł/lokata) |
| Santander Consumer Bank | 3,8% | 4 miesiące | Nowe środki (nadwyżka nad saldem z 22.01.2026), bez konta | 400 000 zł (dowolna liczba lokat) |
| Nest Lokata Witaj (Nest Bank) | Do 3,5% (3 mies.) | 3/6/12 mies. | Konto osobiste (dla 6 mies.: wpływy 2 000 zł/mies. + 3 transakcje BLIK/kartą/przelew) | 190 000 zł (maks. 2 lokaty) |
| VeloBank Rentierska | 2,8% | 18/24/36 mies. | Min. 50 000 zł | Brak maks. |
| BOŚ Bank | 2,7% | 12/24/36 mies. | Przez BOŚBank24, dla wszystkich klientów | Brak maks. |
| Toyota Bank Standard | Zmienne (np. 2,25% na 18 mies.) | 3–36 mies. | Bez warunków (Standard); konto dla Plus | 400 000 zł (Standard); 1 mln zł (Plus) |
Źródła wskazują, że lokaty bez konta (np. w Santander Consumer Banku) są najprostsze, ale promocje z kontem potrafią dać wyższe stawki. Oprocentowanie kont oszczędnościowych bywa okresowe (np. kwartalne), czasem z opłatą zwracaną po spełnieniu warunków.
Jak założyć lokatę przez internet – krok po kroku
Założenie lokaty online zajmuje 10–15 minut i nie wymaga wizyty w oddziale. Możliwe jest także bez posiadania konta w danym banku (przez przelew weryfikacyjny lub selfie). Postępuj tak:
- Wejdź na stronę banku i wybierz ofertę – przejrzyj ranking (np. na totalmoney.pl czy bankier.pl), a następnie kliknij „załóż online”;
- Wpisz parametry depozytu – okres (np. 3 miesiące), kwota (sprawdź min./maks., np. 1 000 zł minimum w promocjach);
- Podaj dane osobowe – imię, nazwisko, PESEL, adres, telefon, e-mail, numer dowodu oraz adres korespondencyjny;
- Zweryfikuj tożsamość – zdjęcie dowodu, selfie, przelew 1 zł (weryfikacja tożsamości) lub kurier (dla procesu zdalnego);
- Zaakceptuj umowę – otrzymasz PDF/umowę elektroniczną; sprawdź oprocentowanie i warunki wcześniejszego zerwania;
- Przelej środki – na podany rachunek (natychmiast lub w ciągu 30 dni, np. w Nest Banku dla Lokaty Witaj). Pieniądze zaczynają pracować od momentu wpłaty.
Przykłady: Nest Bank – otwarcie przez bankowość internetową lub aplikację, z wpłatą w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Raisin – platforma pośrednicząca, bez wychodzenia z domu, z opcją wcześniejszej wypłaty w wybranych ofertach.
Wskazówka – lokaty na nowe środki wymagają nadwyżki nad saldem z konkretnej daty (np. 3.12 lub 22.01); zawsze sprawdź dzień bazowy i definicję „nowych środków”.
Jak założyć lokatę w oddziale banku – procedura stacjonarna
Jeśli wolisz osobisty kontakt, odwiedź placówkę – to rozwiązanie bywa wygodne przy lokatach rentierskich lub dużych kwotach. Skorzystaj z tej ścieżki:
- Wybierz bank i oddział – sprawdź godziny pracy (np. w aplikacji banku) i zabierz dowód osobisty;
- Porozmawiaj z doradcą – przedstaw potrzeby, porównaj oferty (możesz zabrać wydruki rankingów);
- Wypełnij wniosek – dane osobowe, kwota, okres – podobnie jak online;
- Przejdź weryfikację – na miejscu, bez selfie; podpisz umowę papierową;
- Wpłać środki – gotówką lub przelewem. Środki pozostają zablokowane do końca okresu lokaty.
Zalety: natychmiastowa pomoc, brak zdalnej weryfikacji. Wady: kolejki, ograniczone godziny otwarcia (np. w soboty krócej). Część ofert (np. wybrane 3‑miesięczne promocje) bywa dostępna wyłącznie w oddziale i na nowe środki.
Lokaty bez konta w oddziale – możliwe, np. w Santander Consumer Banku; wystarczy przynieść nowe środki.
Zalety i wady lokat bankowych
Zalety
Najważniejsze korzyści z lokat to:
- bezpieczeństwo (BFG) do 100 000 euro na klienta i bank,
- stałe lub z góry znane zasady naliczania odsetek, bez konieczności aktywności,
- elastyczność – założysz online, w aplikacji lub w oddziale,
- promocje sięgające nawet ok. 5% (np. przez platformy pośredniczące, jak Raisin).
Wady
Pamiętaj też o ograniczeniach:
- wcześniejsze zerwanie zwykle oznacza utratę całości lub części odsetek,
- dodatkowe warunki: konto osobiste, wpływy, „nowe środki”,
- niskie stawki bazowe (często 2–3%) mogą nie pokrywać inflacji,
- limity kwotowe i czasowe promocji.
Na co uważać – pułapki i wskazówki
Zanim założysz lokatę, zwróć uwagę na poniższe kwestie:
- Nowe środki – nadwyżka nad saldem z daty bazowej; sprawdź definicję i saldo w bankowości;
- Konto osobiste – upewnij się, czy jest bezpłatne i czy nie wymaga określonych wpływów/operacji;
- Podatek Belki – 19% od odsetek; bank potrąca go automatycznie;
- Wcześniejsza wypłata – bywa możliwa (np. przez Raisin), ale zwykle z karami lub utratą odsetek;
- Porównywarki – korzystaj z totalmoney.pl i bankier.pl, zwłaszcza przy zmieniających się promocjach;
- Dla firm – rozważ lokaty overnight (O/N) lub terminowe na krótsze okresy, z innymi warunkami.